منظور از مدیریت ثروت چیست؟

مدیریت ثروت یک مفهوم گسترده محسوب می شود که بر تمامی جنبه های مالی فرد دلالت دارد. بر اساس این مفهوم امکان افزایش دارایی و ایجاد ثبات در روند مالی ایجاد می شود. توجه داشته باشید که مدیریت دارایی و افزایش آن تنها یک بخش از اصول مدیریت ثروت محسوب می شود. از این رو ما در این مقاله ابتدا به دنبال شناخت مفهوم ثروت و تفاوت های آن با دارایی هستیم تا بر اساس این تعاریف بتوانیم روندی برای مدیریت ثروت کشف کنیم. در واقع هدف ما این است که نشان دهیم که به صورت عملی مدیریت ثروت چیست؟ و چه کارکردهایی می تواند داشته باشد. از طرف دیگر ما باید ابزارها و استراتژی های لازم برای مدیریت های مربوط به ثروت را بشناسیم. این ها همه مفاهیمی است که در ادامه به آن ها خواهیم پرداخت با ما همراه باشید.

فهرست مطالب:

• تفاوت مدیریت ثروت و مدیریت دارایی
• تعریف مدیریت ثروت
• مزایای مدیریت ثروت
• استراتژی کلی برای مدیریت ثروت
• سرمایه گذاری برای گسترش دارایی
• کشف موقعیت کم ریسک در بازار های مالی
• کرادفاندینگ بر اساس اعطای وام

تفاوت مدیریت ثروت و مدیریت دارایی

مدیریت ثروت و مدیریت دارایی دو مفهوم نزدیک به یک دیگر محسوب می شود که در بسیاری از موارد به جای یک دیگر مورد استفاده قرار می گیرد، اما واقعیت این است که هر کدام از این دو مفهوم، معنای عملی و تئوری کاملا متفاوتی داشته و شناخت آن ها می تواند تاثیر مستقیم در تعیین روند افزایش ثروت ما داشته باشد.

به طور کلی ثروت یک مفهوم کلی محسوب می شود که دارایی جزئی از آن است. ثروت به تمام داشته های ما در حوزه های مختلف مالی گفته می شود و می تواند تمامی جنبه های آن را در بر بگیرد. این در حالی است که دارایی به بخش تعیین شده ای از ثروت اشاره می کند که می تواند در برهه های زمانی مختلف متفاوت باشد.

بیشتر بخوانید: سرمایه گذاری حرفه ای چیست و یک سرمایه گذار حرفه ای چه می کند؟

به طور مثال فردی دارای خانه، ماشین، زمین، میزان مشخصی سرمایه نقدی و یک حساب بانکی است. هر کدام از این موارد به عنوان یک دارایی شناخته می شود، یعنی فرد دارایی هایی مانند زمین و خودرو دارد. این در حالی است که ثروت به مجموع این دارایی ها گفته می شود.

بنابراین تفاوت در مدیریت ثروت و دارایی اینجاست که مدیریت دارایی به معنای مدیریت یک یا چند بخش از ثروت محسوب شده و مدیریت ثروت به مجموعه دارایی ها ناظر است و مدیریت آن به معنای مدیریت کلی این مجموع است.

اگر بخواهیم ساده تر بگوییم مدیریت دارایی مانند مدیریت یک واحد اداری است و مدیریت ثروت مانند مدیریت کل مجموعه که می تواند شامل ده ها واحد اداری باشد.

تعریف مدیریت ثروت

تا به اینجا دانستیم که مدیریت ثروت با مدیریت یک یا چند دارایی چه تفاوت هایی دارد. با توجه به این که در این مقاله به دنبال شناخت مدیریت های مربوط به ثروت هستیم، بهتر است تعریف دقیق تری از این مفهوم ارائه کرده و مزایای آن را بشناسیم.

بیشتر بخوانید: چطور به یک سرمایه گذار برتر تبدیل شویم؟

به طور کلی مدیریت ثروت به حالتی گفته می شود که فرد سعی می کند در طول زمان تناسب مناسبی میان دارایی های خود ایجاد کرده و به کمک مدیریت دارایی ها روند افزایشی برای ثروت خود ایجاد کند. بنابراین دو مفهوم مهم در این تعریف وجود دارد:

• اول این که مدیریت ثروت در یک برهه زمانی یا یک مقطع دوره ای نیست، بلکه یک روند پیوسته در طول زمان بوده و نمی توان آن را به بخش های مختلف زمانی محدود کرد.
• دوم این که اصلی ترین راه مدیریت ثروت از مسیر مدیریت دارایی ها عبور می کند. یعنی شما باید بدانید که چگونه تک تک دارایی های خود را مدیریت کنید تا روندی مثبت در جهت مدیریت ثروت داشته باشید.

البته توجه داشته باشید که مدیریت دارایی تنها یکی از ابزارهای مدیریت ثروت محسوب می شود. در واقع سختی کار در مدیریت کردن ثروت اینجاست که شما بتوانید مجموعه مدیریت های دارایی را در کنار یک دیگر قرار دهید و بتوانید یک برنامه‌ریزی مالی درست برای خود ایجاد کنید.

مزایای مدیریت ثروت

اما پیش از آن که بخواهیم به چگونه مدیریت کردن ثروت و استراتژی‌های مدیریت ثروت بپردازیم بهتر است ابتدا به یک سوال مهم پاسخ دهیم و آن این است که مزایای مدیریت ثروت چیست؟ شاید این سوال و پاسخ آن ساده به نظر برسد اما واقعیت این است که بازگو کردن این مزایا خود می تواند چراغ راهی باشد که بدانیم چطور و چگونه ثروت خود را مدیریت کنیم:

• مدیریت ثروت برای حفظ ثروت و دارایی ها بسیار پر اهمیت است.
• ·مدیریت کردن ثروت می تواند در طول زمان موجب افزایش ثروت و دارایی ها شود.
• مدیریت درست ثروت این امکان را می دهد که در موقعیت های خاص امکان تغییر وضعیت مالی ایجاد شده و فرد انعطاف پذیری خوبی داشته باشد. به طور مثال در زمانی که فرد به هر دلیل نیاز شدیدی به سرمایه و دارایی خاصی پیدا کرد بتواند این امکان را داشته باشد که در کوتاه ترین زمان این نیاز را برطرف کند.

بیشتر بخوانید: بهترین سرمایه گذاری در زمان بحران

بنابراین مزایای استفاده از مدیریت ثروت را می توان در سه محور خلاصه کرد:

1. حفظ ثروت
2. افزایش ثروت·      
3. انعطاف پذیری

یادتان باشد که ثروت و دارایی ها در اختیار انسان است و همه این ها برای این است که انسان بتواند زندگی بهتری برای خود ایجاد کند. بنابراین هدف نهایی این است که انسان از ثروت خود به بهترین شکل ممکن استفاده کند. از این روست که انعطاف پذیری و توانایی تبدیل سریع و ساده از جمله مهم ترین مزایای مدیریت کردن ثروت به شمار می رود. حال بر این اساس می توان استراتژی لازم برای مدیریت کردن ثروت را مورد بررسی قرار دهیم. ما باید به دنبال استراتژی باشید که ثروتمان را حفظ کند، ارزش و میزان آن را حفظ نماید و به ما قدرت انعطاف پذیری خوبی دهد.

استراتژی کلی برای مدیریت ثروت

در حالت کلی استراتژی که برای مدیریت کردن ثروت به دنبال آن هستیم باید سه ویژگی مهم و اساسی داشته باشد:

• اول این که رابطه ای منطقی میان دارایی ها را برقرار کند.
• روندی برای افزایش دارایی ها با مدیریت ریسک ایجاد کند.
• انعطاف پذیر بوده و بر اساس شرایط اقتصادی بتواند تغییر روند دهد.

در این استراتژی کلی می توان سه نوع دسته بندی برای سرمایه و دارایی ها در نظر گرفت، توجه داشته باشید که این دسته بندی می تواند روند استراتژی ما را مشخص تر کند، این دسته بندی عبارتند از:

• دارایی های غیر نقدی و غیر قابل تبدیل (تبدیل این سرمایه و دارایی ها نیاز به زمان بالا دارد و می تواند ریسک بسیاری داشته باشد.)
• دارایی های نقدی و آزاد (مانند سرمایه های نقدی و ...)
• دارایی های غیر نقدی با قابلیت تبدیل (تبدیل این سرمایه و دارایی ها نیاز به زمان بالا ندارد و می تواند ریسک پایین تری داشته باشد.)

سرمایه های غیر نقدی و غیر قابل تبدیل را رها کنید

در این استراتژی شما نباید کاری با دارایی های غیر نقدی و غیر قابل تبدیل داشته باشید. این دست از دارایی ها به عنوان پایه و اساس مجموعه ثروت شناخته می شود. از این رو عملا نمی توان آن ها را به سرعت تغییر داد و مسلما تغییر آن می تواند بسیار ریسک بالایی داشته باشد.

بیشتر بخوانید: سرمایه گذاری با ضمانت بازگشت سرمایه (تضمین اصل سرمایه)

به طور مثال خانه یا خودرو فرد به عنوان یک سرمایه غیر نقدی و غیر قابل تبدیل محسوب می شود. این دست از دارایی ها را به عنوان اساس زندگی هر فردی محسوب می شود. البته در نظر داشته باشید که ممکن است فردی چند خودرو داشته و از طریق خرید و فروش این خودروها سودآوری می کند. برای چنین فردی تنها یک خودرو که به عنوان خودرو اصلی وی بوده به عنوان دارایی اصلی شناخته می شود.

در این استراتژی مدیریت ثروت برای کاهش ریسک و عدم رفتار پر پرخطر ما کاری با این دست از سرمایه ها نداریم. بنابراین رفتارهایی مانند فروش خانه برای ورود به بازار بورس، استعفا شغلی و .. (آن چه که در سال های اخیر شاهد بودیم) را غلط می دانیم.

استفاده از سرمایه های قابل تبدیل

تمام کاری که ما باید انجام دهیم استفاده از سرمایه و دارایی های نقدی و سرمایه های غیر نقدی تبدیل شونده (مانند طلا و دلار) است. برای ساده تر شدن مسیر و کوتاه کردن این مقاله بهتر است هر دو این دارایی ها را در یک قالب مورد بررسی قرار دهیم.

اولین هدف ما در مدیریت ثروت حفظ میزان و ارزش دارایی هاست. بنابراین با دست نزدن به دارایی های اصلی مانند خانه و خودرو و ... عملا تا حدودی می توان به این هدف رسید، اما ثابت نگه داشتن دارایی در دوره ای که تورم روز به روز ارزش تمام سرمایه های نقدی و غیر نقدی را تحت تاثیر قرار می دهد، مسیر چندان مطمئنی نیست.

در واقع در صورتی که ما هیچ کاری به دارایی های خودمان نداشته باشیم و سعی کنیم بر اساس درآمدی که داریم زندگی خود را بگردانیم عملا در مسیر حفظ ثروت دچار مشکل می شویم. بنابراین لازم است به واسطه سرمایه های نقدی و تبدیل شونده کارهایی انجام دهیم که مهم ترین آن ها، سرمایه گذاری است.

سرمایه گذاری برای گسترش دارایی

سرمایه گذاری در کنار افزایش درآمد و کاهش هزینه به عنوان یکی از اضلاع مثلث افزایش دارایی و در نهایت افزایش ثروت محسوب می شود. اگر بخواهیم ساده تر بیان کنیم، افزایش درآمد و کاهش هزینه حد معینی دارد و شما نمی توانید به واسطه این ابزار از درصدی مشخص فراتر بروید. شما یک انسان هستید و قرار نیست بتوانید به جای ده انسان کار کنید و درآمد کسب نمایید و همچنین شما نمی توانید از تمام نیازهای ضروری خود چشم پوشی کنید و هزینه ها را به صفر نزدیک نمایید.

بیشتر بخوانید: چطور یک سرمایه گذاری کم ریسک و پر بازده داشته باشیم؟

اما سرمایه گذاری مسیری است که شما می توانید بدون محدودیت ثروت زایی کنید و به دارایی های خودتان اضافه نمایید. در واقع می توان اینگونه گفت که شما با استفاده از موقعیت های مختلف سرمایه گذاری این امکان را دارید که روند خوبی در افزایش سرمایه و دارایی های خود ایجاد کنید، روندی که هیچ محدودیتی ندارد و می توان از آن برای همیشه استفاده کرد.

البته باید در نظر داشته باشید که سرمایه گذاری یک مسیر دارای ریسک محسوب می شود، یعنی شما به ازای سرمایه گذاری که انجام می دهید باید قبول کنید که ریسک و احتمال کاهش میزان سرمایه، کاهش ارزش سرمایه و همچنین حبس سرمایه وجود دارد. از این رو داشتن تجربه و دانش کافی در این مسیر و همچنین انتخاب بهترین موقعیت های سرمایه گذاری در هر برهه زمانی بسیار مهم خواهد بود.

ایجاد و مدیریت پورتفولیو

ساخت یک سبد سرمایه گذاری از جمله مهم ترین و اصلی ترین ابزارهایی است که می توان در سرمایه گذاری از آن استفاده کرد. سبد سرمایه گذاری بدین معنی است که شما به عنوان سرمایه گذار تعدادی از موقعیت های سرمایه گذاری را در کنار یکدیگر قرار می دهید و با هدف کاهش ریسک مجموعه سرمایه گذاری سعی می کنید سرمایه های نقدی و آزاد خود را میان آن ها به شکل منطقی تقسیم کنید.

بیشتر بخوانید: مشاهده قیمت دلار امروز

به طور مثال زمانی که شما با 10 درصد از سرمایه خود وارد یک موقعیت پر ریسک شده باشید باید با بیش از 30 درصد از سرمایه خود وارد موقعیتی کم ریسک شوید که احتمال بازگشت سرمایه و پرداخت سود (با درصد منطقی) داشته باشد. از این رو در صورت زیان و از بین رفتن اصل سرمایه در موقعیت پر ریسک، موقعیت کم ریسک تر می تواند جبران زیان کرده و عملا سبد سرمایه گذاری را در حالت اعتدال حفظ کند. این نکته بسیار مهمی است که باید به آن توجه داشته باشید.

بیشتر بخوانید: آشنایی با مدیریت ریسک در بازارهای مالی و سرمایه

نکته دیگری که در خصوص طراحی و ایجاد یک سبد سرمایه گذاری باید به آن توجه داشته باشید این است که این سبد بر اساس شخصیت فردی شما، نیازی که دارید و موقعیت اقتصاد کلان طراحی و ایجاد می شود. بنابراین هر سبد سرمایه گذاری می تواند ویژگی های خاص خودش را داشته باشد و در هر دوره تغییر کند. همچنین در نظر بگیرید که سرمایه گذاران معمولا درصد خاصی از سرمایه خود را همواره به شکل آزاد حفظ می کنند. بنابراین یک سرمایه گذار به واسطه این کار همیشه چیزی در دست دارد که بتواند در موقعیتی جدید و مناسب وارد شده و آن موقعیت را از دست ندهد.

بیشتر بخوانید: بهترین سرمایه گذاری با سود بالای 30 درصد چیست؟

انتخاب درست موقعیت های سرمایه گذاری

یکی از مهم ترین مفاهیمی که در سرمایه گذاری و مدیریت ثروت وجود دارد، انتخاب درست موقعیت های سرمایه گذاری است. در کلام ساده تر پیدا کردن یک موقعیت مناسب برای سرمایه گذاری و استفاده از آن در پورتفولیو یک گام مهم در کسب دارایی و افزایش ثروت محسوب می شود.

برای انتخاب موقعیت مناسب برای سرمایه گذاری باید به چند نکته بسیار مهم توجه داشته باشید:

• هر موقعیت سرمایه گذاری واکنشی متفاوت نسبت به ریسک های سیستماتیک از خود نشان می دهد. به طور مثال استفاده از قانون مالیات در بورس به معنای افزایش ریسک سرمایه گذاری در این بازار است. این در حالی است که همین قانون در خصوص بازارهایی مانند خرید و فروش سکه و ... تاثیر عکس داشته و باعث رشد آن می شود.
• روحیات خودتان را باید در انتخاب موقعیت های سرمایه گذاری مناسب در نظر داشته باشید. برخی از افراد توانایی تحمل ریسک نداشته و سعی می کنند از هیجانات بازار دوری کنند، این در حالی است که برخی دیگر از افراد عاشق هیجان های بازار بوده و دوست دارند خودشان را مدام در این چالش ها قرار دهند.· 
• تجربه و دانش در بازار های مالی همواره مهم و پر اهمیت بوده است. شما نمی توانید بدون دانش و تجربه وارد موقعیت هایی مانند بازار فارکس، بورس و ... شوید. هر کدام از این بازارها روند خاص خودشان را دارند و حضور بدون تجربه در این بازارها می تواند عملا باعث شکست فرد شود.
• موقعیت های کم ریسک را جدی تر از موقعیت های پر ریسک بدانید. در واقع می توان همیشه موقعیت های پر ریسک متعددی را در جامعه پیدا کرد که احتمال سود دهی خوبی داشته باشد. اما چیزی که در بازارهای مالی و اقتصادی به سختی می توان پیدا کرد، موقعیتی کم ریسک با سود منطقی است. به طور مثال سپرده های بانکی دارای ضمانت بازگشت اصل سرمایه هستند اما این سود سپرده بانکی عملا نمی تواند ارزش سرمایه را در پایان دوره حفظ کند.

کشف موقعیت کم ریسک در بازار های مالی

یکی از مسائلی که در خصوص مدیریت ثروت و مشاوره مربوط به آن باید در نظر داشته باشید این است که ریسک سبد سرمایه گذاری منطقی بوده و از درصدی بالاتر نباشد. برای کاهش ریسک و توان ورود به موقعیت های پر ریسک لازم است که یک یا چند موقعیت کم ریسک با سود منطقی وجود داشته باشد. مسیر هایی مانند خدمات بانکداری خصوصی، صندوق های درآمد ثابت و ... که به عنوان موقعیت های کم ریسک شناخته می شوند عملا توان حفظ ارزش سرمایه را در پایان دوره ندارند. به طور مثال زمانی که تورم سالانه 40 درصد می باشد چگونه می توان انتظار داشت سپرده بانکی با سود 25 درصد توان حفظ ارزش سرمایه را داشته باشد؟

بیشتر بخوانید: سرمایه گذاری خطرپذیر (جسورانه) چیست؟

از این روست که گفته می شود کشف موقعیت های کم ریسک با سود منطقی بسیار مهم و حتی سخت از کشف یک موقعیت پر سود و پر ریسک است. یکی از این موقعیت ها که می تواند کارایی بسیار خوبی برای سرمایه گذار در سبد آن داشته باشد، کرادفاندینگ بر اساس اعطای وام است.

کرادفاندینگ بر اساس اعطای وام

زمانی که یک شرکت یا کسب و کار برای انجام اهداف مالی خود نیاز مالی مشخصی پیدا می کند می تواند این نیاز را از طریق دریافت وام و تسهیلات بانکی رفع کند و یا این که با فروش درصد مشخصی از سهام خود و جذب یک شریک تجاری این نیاز را تامین کند.

هر کدام از این مسیرها معایب و مزایای خاص خودش را دارد، به طور مثال برای دریافت وام بانکی باید در صف های طولانی منتظر ماند و از فیلترهای مختلف عبور کرد. از طرف دیگر جذب سرمایه گذار به معنای از دست رفتن درصدی از مالکیت شرکت تجاری است.

بیشتر بخوانید: پرسودترین سرمایه گذاری در ایران

در این بین مسیری وجود دارد که شرکت می توانند بدون از دست رفتن درصدی از سهام خود از طریق دریافت وام (بدون درگیر شدن در مسیرهای دولتی و ... ) نسبت به تامین مالی اقدام کند. در کلام ساده تر در مسیر کرادفاندینگ مجموعه سرمایه سرمایه گذاران مختلف در کنار یکدیگر قرار گرفته و در اختیار شرکت یا کسب و کار قرار می گیرد.

اما سوال اینجاست که کرادفاندینگ چه کارکردی برای سرمایه گذار دارد؟ اول این که این روش بر اساس اعطای وام صورت می گیرد، یعنی شرکت متعهد به پرداخت اصل سرمایه در پایان دوره خواهد بود. از طرف دیگر با توجه به این که کسب و کار متعهد است سود محقق شده بر اساس تامین مالی را در پایان دوره به سرمایه گذار پرداخت نماید عملا ما شاهد این هستید که در بسیاری از موارد این سود بیش از 45 درصد خواهد بود، یعنی بیش از سود بانکی و تورم سالانه در این مسیر امکان سودآوری وجود دارد.

چرا دونگی؟

دونگی پلتفرمی جامع و معتبر در ایران محسوب می شود که بر اساس کرادفاندینگ فعالیت می کنند. علاوه بر تمام ویژگی های گفته شده در بالا، سرمایه گذاری در دونگی بدون پرداخت مالیات و کارمزد است. از طرف دیگر شما به عنوان سرمایه گذار نیازی به داشتن تجربه یا تخصصی خاص در سرمایه گذاری ندارید و می توانید به سادگی با حداقل یک میلیون تومان سرمایه شروع به سرمایه گذاری کنید.

نکته دیگری که باید در خصوص دونگی بدانید این است که برخی از طرح های ارائه شده در این پلتفرم دارای ضمانت انجام تعهدات از طرف بانک یا صندوق ها می باشد. بنابراین عملا سرمایه گذار می تواند نسبت به دریافت اصل سرمایه در پایان دوره مطمئن باشد.