محاسبه آنلاین سود سپرده بانکی

به طور کلی محاسبه سود سپرده کار چندان سختی نیست و شما به تنهایی می توانید بر اساس سپرده ای که در اختیار دارید میزان سودی که قرار است به دست بیاورید را محاسبه کنید. ما نیز در این بخش سعی کردیم همین کار را به شکل محاسبه آنلاین سود سپرده بانکی برای شما انجام دهیم.

با این حال چندین نکته در خصوص محاسبه سود بانکی وجود دارد که سعی می کنیم در این مقاله به آن ها بپردازیم، اما ابتدا بهتر است کمی بیشتر با نحوه محاسبه سود سپرده بانکی روزشمار، ماه شمار و سالانه آشنا شده و سپس شرایط هر کدام از آن ها را مورد بررسی قرار دهیم.

محاسبه سود بانکی و فرمول آن

محاسبه سود بانکی بر اساس فرمول ساده ای اتفاق می افتد و روند چندان سختی ندارد. بر این اساس سه فرمول کلی برای محاسبه سود بانکی روز شمار، ماه شمار و سالانه در نظر گرفته شده است که به شکل زیر تعریف می شود:

• محاسبه سود بانکی سالانه:
  

  درصد سود سالانه × میزان سپرده = سود سالانه
  به طور مثال: با فرض سپرده گذاری سالانه 100 میلیون تومان و نرخ سود بانکی 23 درصد میزان سود سالانه برابر خواهد بود با:
  0.23× 100000000= 23 میلیون تومان
  بنابراین یک سرمایه صد میلیونی طی یک سال برابر با 23 میلیون تومان سودآوری خواهد داشت.

• محاسبه سود بانکی روز شمار:
  

  365 / سود سالانه = سود روزانه
  به طور مثال: با فرض سپرده گذاری سالانه 100 میلیون تومان با نرخ سود سالانه 23 درصد متوجه شدیم که به صورت سالانه 23 میلیون تومان سود به سپرده تعلق می گیرد. حال با تقسیم این سود بر تعداد روزهای سال (365) می توان به سادگی سود روزانه را کشف کرد:
  365/ 23000000= 63 هزار تومان
  در کلام ساده تر به ازای یک سپرده 100 میلیون تومانی در بانک روزانه سود 63 هزار تومان برای شما در نظر گرفته می شود.

• فرمول محاسبه سود سپرده بانکی ماه شمار:
  

  سود روزانه × تعداد روزهای ماه = سود ماهانه
  توجه داشته باشید که روزهای ماه می تواند 29، 30 یا 31 روزه باشد. به طور مثال با فرض در نظر گرفتن سپرده 100 میلیون تومانی و محاسبه سود روزانه 63 هزار تومانی به ازای نرخ سود 23 درصد می توان سود هر کدام از ماه های نیمه نخست سال را به شکل زیر محاسبه کرد:
  63000 × 31 = 1 میلیون و 953 هزار تومان
  بنابراین در هر کدام از ماه های نیمه نخست سال (6 ماهه اول) سود حاصل از سپرده 100 میلیونی چیزی کمتر از دو میلیون تومان خواهد بود. یعنی اگر بخواهیم ساده تر عنوان کنیم سود ماهانه این سپرده چیزی کمتر از دو درصد خواهد شد.

این مسیر به صورت کلی محاسبه سود سپرده بانک ملی 1403 و سایر بانک ها محسوب می شود. بنابراین تنها کافی است با دانستن میزان سپرده و نرخ سود سالانه نسبت به محاسبه سود سالانه، سود ماهانه و روزانه اقدام کنید.

تفاوت سپرده بلند و کوتاه مدت

در خصوص محاسبه سود بانکی مسئله سپرده بلند یا کوتاه مدت اهمیت چندان زیادی ندارد. تنها مسئله ای که باید در این خصوص بدانید این است که در محاسبه سود سپرده بلند مدت تنها سود سالانه محاسبه و پرداخت می شود. همچنین سپرده گذار تا پایان دوره سپرده گذاری حق برداشت از حساب خود را ندارد. در صورت هر نوع برداشت از حساب عملا سودی برای سپرده وی محاسبه نخواهد شد.

همچنین در خصوص محاسبه سود سپرده کوتاه مدت باید به این مسئله توجه داشته باشید که این سپرده غالبا به صورت ماهانه محاسبه و پرداخت می شود. در کلام ساده تر به ازای یک ماه کارکرد سپرده در بانک، سود سپرده به حساب شما واریز خواهد شد.

بنابراین تفاوت محاسبه سود بانکی در سپرده های بلند و کوتاه مدت این است که در سپرده های بلند مدت تنها سود سالانه و در سپرده های کوتاه مدت سود ماهانه محاسبه و پرداخت می شود. حال سوال اینجاست که سود روزانه در کدام یک از این موارد محاسبه و پرداخت خواهد شد؟

سود روزانه پرداخت نمی شود!

بعد از سال 1397 بر اساس قانون بانک مرکزی بانک ها امکان محاسبه و پرداخت سود روزانه نخواهند داشت. بنابراین عملا در هیچ کدام یک از انواع سپرده های بانکی سود روزانه محاسبه و پرداخت نخواهد شد.

اما این قانون به چه معنی است؟ در کلام ساده تر کمترین میزان لازم برای خواب سپرده که امکان دریافت سود بانکی را ایجاد کند، یک ماه است. در واقع حداقل یک ماه سپرده شما باید در اختیار بانک قرار گرفته تا امکان پرداخت سود برای این سپرده ایجاد شود.

این قانون از این جهت تدوین و اجرایی شده است که جلوی بسیاری از پولشویی ها و رانت های مختلف گرفته شود. به طور مثال فرض کنید یک شرکت به نمایندگی از کشور اقدام به فروش نفت می کند، حال سرمایه به دست آمده باید با کسر کارمزد به خزانه دولتی پرداخت شود. قبل از سال 97 شرکت این امکان را داشت که با سپرده گذاری چند روزه سرمایه در بانک سود سنگینی را دریافت کند و اصل سرمایه را به خزانه داری پرداخت نماید. با تدوین و اجرایی شدن این قانون عملا جلوی این نوع فعالیت های غیر قانونی گرفته شده است.

محاسبه سود سپرده های ریالی و میزان سپرده

سوال مهم دیگری که مطرح می شود این است که میزان سپرده در فرمول محاسبه سود بانکی چگونه تعیین می شود؟ به طور مثال اگر بخواهیم سود ماهانه از سپرده کوتاه مدت خود دریافت کنیم در حالی که بارها به حساب واریز کرده و یا از آن برداشت داشته باشیم، میزان سود دریافت شده بر اساس کدام میزان سپرده محاسبه می شود؟

بر اساس قانون حداقل میزان سپرده در طول دوره سپرده گذاری (ماه) به عنوان شاخص در نظر گرفته می شود. به طور مثال اگر فردی سپرده گذاری خود را با 10 میلیون تومان آغاز کرده باشد و در طول ماه به میزان آن اضافه کرده و در برهه ای آن را به صد میلیون تومان برساند. حال در یکی از روزهای ماه بنا بر اتفاق مجبور به برداشت از حساب خود شده و تنها 5 میلیون تومان در آن باقی بماند. حال اگر در روز بعدی میزان سپرده به حالت اولیه بازگردد، میزان سود دریافتی فرد بر اساس حداقل سپرده در طول ماه (یعنی 5 میلیون تومان) محاسبه می شود.

بنابراین حتی ممکن است در طول ماه سپرده فرد 100 میلیون تومان باشد و تنها یک روز (کاری) سپرده فرد به یک میلیون تومان کاهش پیدا کرده و از روز بعد سپرده به 100 میلیون بازگردد. در این حالت نیز سود ماهانه بر اساس یک میلیون تومان محاسبه خواهد شد.

در محاسبه سود روزانه نیز حداقل میزان سپرده در طول روز در نظر گرفته می شد. در خصوص محاسبه سود سالانه نیز غالبا فرد امکان برداشت یا افزایش سپرده خود را نداشته و محاسبه بر اساس سپرده ای ثابت صورت می گیرد.

سود بانکی در برابر تورم سالانه

با در نظر گرفتن نرخ سود 23 درصد به صورت سالانه این سوال مطرح می شود که آیا این سود توان پاسخ تورم را دارد؟ بر اساس آمار ارائه شده نرخ سود سالانه چیزی نزدیک به 40 درصد محاسبه شده است. یعنی عملا سود حاصل از سپرده سالانه نیمی از درصد تورم خواهد بود. بنابراین طی سپرده گذاری سالانه در بانک ارزش سرمایه (اصل و سود) کاهش پیدا می کند.

در کلام ساده تر اصل سرمایه شما امروز بیش از ارزش مجموعه سود و اصل سرمایه طی یک سال آینده خواهد بود. اما مسئله ای که وجود دارد این است که کسانی سراغ سپرده بانکی می روند که دوست ندارند وارد ریسک بازار شده و اصل سرمایه خود را از دست دهند. بنابراین برای این افراد کاهش چند درصدی ارزش سرمایه نسبت به از بین رفتن کل سرمایه ترجیح بیشتری دارد.

خبری خوش برای سپرده گذاران بانکی

شما به عنوان یک سپرده گذار بانکی به دنبال این هستید که اصل سرمایه خود را در نوسانات اقتصادی حفظ کنید و سودی نیز از این طریق به دست بیاورید. اما همانطور که گفتیم این سود به اندازه ای نیست که بتواند ارزش سرمایه شما را حفظ کند!

کرادفاندینگ بر اساس اعطای وام راهکاری است که می تواند اصل سرمایه شما را در کنار سود نسبتا منطقی حفظ کند. در کرادفاندینگ سرمایه شما در کنار سرمایه سایر سرمایه گذاران در اختیار یک شرکت یا کسب و کار به شکل وام قرار می گیرد. شرکت پذیرنده سرمایه نیز متعهد می شود در پایان دوره اصل سرمایه را به سرمایه گذاران بازگرداند.

همچنین این شرکت بر اساس طرح اقتصادی ارائه شده مشخص می کند که سود حاصل از تامین مالی چند درصد خواهد بود. این سود پیش بینی شده نیز در پایان دوره علاوه بر اصل سرمایه به سرمایه گذاران پرداخت می شود. طرح های ارائه شده در دونگی غالبا سود سالانه 43 تا 48 درصدی ارائه می کنند، بنابراین عملا سود این سرمایه ها چیزی بالغ بر درصد تورم سالانه خواهد بود.

چند مزیت مهم دونگی

دونگی پلتفرمی جامع در حوزه کرادفاندینگ است که توانسته سرمایه گذار و شرکت های سرمایه پذیر مختلفی را کنار یک دیگر قرار دهد. (مفهوم کرادفاندینگ) نکته مهمی که وجود دارد این است که دونگی خدمات خاص و متنوع تری را نسبت به سایر پلتفرم ها ارائه می دهد.

از جمله مهم ترین آن ها این است که در دونگی شما می توانید طرح هایی با ضمانت نامه های بانکی معتبر را پیدا کنید که اصل سرمایه و تعهدات را پوشش می‌دهد. بنابراین سرمایه گذار می تواند نسبت به دریافت اصل سرمایه در پایان دوره اطمینان کامل داشته باشد.

از طرف دیگر سرمایه گذاری در دونگی بدون پرداخت کارمزد و مالیات سرمایه گذاری صورت می گیرد. بنابراین تمام سود سرمایه افراد متعلق به خودشان بوده و درصدی از آن کاهش پیدا نخواهد کرد. همچنین در نظر داشته باشید که شما می توانید با حداقل یک میلیون تومان سرمایه در یکی از طرح های ارائه شده در دونگی شروع به سرمایه گذاری کنید. حال این خودتان هستید که باید به این سوال پاسخ دهید آیا سرمایه گذاری در طرح های ارائه شده در دونگی ارزش بیشتری نسبت به سپرده گذاری در بانک دارد یا خیر؟

سپرده بانکی یا سرمایه گذاری در دونگی؟

سپرده گذاری در بانک می تواند ریسک کاهش سرمایه را از بین ببرد اما توان سود دهی برابر با درصد افزایش تورم ندارد. از این رو عملا می توان گفت که این سپرده گذاری همراه با کاهش ارزش سرمایه در پایان دوره خواهد بود.

در مقابل طرح های ارائه شده در دونگی این توانایی را دارد مانند سپرده های بانکی مانع از کاهش اصل سرمایه در پایان دوره شود. از طرف دیگر سود های پیش بینی شده در این طرح ها به نحوی است که در غالب موارد بیش از درصد تورم سالانه بوده و توانایی حفظ ارزش سرمایه را در پایان دوره دارد.

بنابراین سرمایه گذاری در دونگی مانند سپرده های بانکی با ضمانت نامه بانکی انجام تعهدات همراه است. با این تفاوت که سود ارائه شده، نزدیک به دو برابر سپرده های بانکی است.