تصور کنید سالهاست برای خانهدار شدن پسانداز میکنید، اما هر بار که قیمت مسکن را چک میکنید، میبینید قیمتها چند برابر شدهاند و هنوز هم فاصله زیادی با خانه دلخواهتان دارید. در چنین شرایطی، داشتن سرمایه اولیه کافی برای دریافت وام خرید مسکن، خود به یک چالش بزرگ تبدیل میشود؛ چالشی که بسیاری را از تصمیم جدی برای خرید منصرف میکند. اوراق تسهیلات مسکن دقیقا در همین نقطه میتواند نجات بخشتان باشد.
یک ابزاری مالی که اگر درست آن را بشناسید و بهموقع از آن استفاده کنید، میتواند کل معادله تامین سرمایه اولیه وام را به نفع شما تغییر دهد. اگر برایتان سؤال است که این اوراق چه هستند، چگونه خرید و فروش میشوند، چه زمانی به صرفهاند و چه نکاتی را پیش از استفاده باید بدانید، ادامه این مقاله میتواند مسیر خانهدار شدنتان را شفافتر و دستیافتنیتر کند.
از اوراق تسهیلات مسکن چه میدانیم؟
اوراق تسهیلات مسکن که به اختصار تسه نامیده میشوند، گواهیهای بهاداری هستند که بانک مسکن آنها را منتشر میکند تا افراد بدون نیاز به سپردهگذاری طولانیمدت در بانک، بتوانند وام خرید، ساخت یا تعمیر مسکن دریافت کنند. هر برگه از این اوراق معادل ۵۰۰ هزار تومان تسهیلات است و از طریق کارگزاریهای بورس در فرابورس ایران معامله میشود، بنابراین با داشتن کد بورسی میتوانید آنها را بخرید یا بفروشید.
این اوراق اعتبار دو ساله دارند و تا یک ماه پس از انقضا قابل استفاده هستند؛ برای مثال، برای وام ۱۰۰ میلیونی به ۲۰۰ برگه نیاز دارید. جذابیت اصلیشان در حذف دوره انتظار یکساله سپردهگذاری است و امکان دسترسی سریع به وام را فراهم میکنند، به شرطی که ملک مورد نظر کمتر از ۳۰ سال قدمت داشته باشد و وام بیش از ۸۰ درصد ارزش آن نشود.
سرمایهگذاری هوشمند با اوراق تسه
علاوه بر کاربرد اصلی برای خانهدار شدن، اوراق تسه فرصت سرمایهگذاری هوشمندانهای هم ایجاد میکنند، زیرا قیمتشان بر اساس مدت باقیمانده اعتبار و شرایط بازار نوسان دارد و معاملهگران حرفهای از تفاوت قیمت خرید و فروش سود میبرند. این اوراق قدرت خرید را افزایش میدهند، بهویژه در برابر تورم شدید بازار مسکن و بدون نیاز به تضمینهای اضافی، شفافیت و قیمت یکسان سراسری را تضمین میکنند.
قابلیت معامله آسان، صرفهجویی در زمان و حذف واسطهگران، آنها را به ابزاری انعطافپذیر برای طیف وسیعی از متقاضیان تبدیل کرده است؛ از زوجهای جوان تا کسانی که میخواهند ارزش پولشان را حفظ کنند.
اوراق تسه چه تفاوتی با اوراق تملی دارد؟
اوراق تسه و تملی هر دو ابزارهای مالی برای دسترسی سریع به وام مسکن بدون سپردهگذاری طولانیمدت هستند، اما تفاوت اصلیشان در ناشر و محدودیتهای معاملاتی نهفته است؛ تسه توسط بانک مسکن منتشر میشود و هر کد معاملاتی میتواند حداکثر ۱۱۲۰ تا ۱۵۶۰ ورقه در هر جلسه بخرد، در حالی که تملی محصول بانک ملی است و این سقف را به ۲۸۰ ورقه محدود میکند.
هر دو نماد در فرابورس معامله میشوند و به ازای هر برگه، ۵۰۰ هزار تومان وام تعلق میگیرد، اما اوراق تسه نقدشوندگی بالاتری دارد و بدون محدودیت اضافی پس از ۴ ماه قابل فروش است، مگر در مواردی که کمتر از ۴ ماه به انقضا مانده باشد؛ تملی نیز مشابه عمل میکند اما حجم عرضه و گردش کمتری دارد که معامله را محافظهکارانهتر میسازد.
تفاوتهای اوراق تسه با تملی
از منظر محدودیتهای فروش و کاربرد، هر دو اوراق تا ۴ ماه پس از خرید قابل فروش نیستند تا از سفتهبازی جلوگیری شود (مگر کمتر از ۴ ماه به سررسید مانده باشد)، اما تسه در بازار شناخته شدهتر است و با امکان انتقال آسان به خویشاوندان (از طریق شعب بانک مسکن)، انعطافپذیری بالاتری برای خانوادهها فراهم میکند.
تملی هم قابلیت انتقال (هبه) از طریق شعب بانک ملی دارد، اما تمرکز آن بر جلوگیری از نوسانگیری کوتاهمدت بیشتر است و پس از ۴ ماه، با ثبت تغییر کارگزار ناظر، به پرتفوی سپردهگذاری منتقل میشود. اعتبار معاملاتی هر دو ۲ سال و برای وام تا ۲ سال و یک ماه است، که تملی را برای کسانی که به دنبال گزینه جایگزین با نظارت دقیقتر هستند، مناسبتر میکند.
|
ویژگی |
اوراق تسه (بانک مسکن) |
اوراق تملی (بانک ملی) |
|
سقف خرید روزانه (هر کد معاملاتی) |
۱۱۲۰-۱۵۶۰ ورقه |
۲۸۰ ورقه |
|
محدودیت فروش پس از خرید |
۴ ماه (مگر نزدیک انقضا) |
۴ ماه (مگر نزدیک انقضا) |
|
ارزش هر برگه |
۵۰۰ هزار تومان وام |
۵۰۰ هزار تومان وام |
|
اعتبار معاملاتی |
۲ سال |
۲ سال |
نگاهی به مزایای اوراق تسهیلات مسکن
اوراق تسهیلات مسکن ابزاری کارآمد برای دسترسی سریع به وام خرید یا ساخت خانه بدون دردسرهای سپردهگذاری طولانی است که مزایای متعددی برای متقاضیان و سرمایهگذاران ایجاد میکند.:
بیشتر بخوانید: تفاوت سپرده کوتاه مدت و بلند مدت
دسترسی آسان به اوراق
یکی از برجستهترین مزایایی که برای این اوراق مطرح میشود دسترسی راحتتر نسبت به اوراق دیگر است. چرا که با داشتن کد بورسی ساده، میتوانید از طریق سامانه معاملاتی کارگزاریها یا حتی شعب بانک مسکن، این اوراق را خریداری کنید. فرآیند ثبت سفارش خرید سریع است و پس از واریز وجه، ظرف چند روز کاری برگه گواهی آماده تحویل میشود؛ نیازی به انتظار طولانی یا مدارک پیچیده نیست و حتی با مبالغ کم قابل خرید هستند.
این ویژگی به افراد با سرمایه محدود اجازه میدهد بدون بلوکه شدن پولشان، وارد بازار شوند و از شفافیت قیمتهای بورسی بهره ببرند. علاوه بر این، عرضه مداوم توسط بانک مسکن، همیشه نمادهای تازه با اعتبار دو ساله را در دسترس قرار میدهد تا متقاضیان بتوانند بدون نگرانی از کمبود، برنامهریزی کنند.
قابلیت معامله و سرمایهگذاری
قابلیت معامله اوراق تسه در فرابورس، آن را به گزینهای جذاب برای سرمایهگذاری کوتاهمدت یا میانمدت تبدیل کرده است؛ قیمتها بر اساس عرضه و تقاضا، نرخ سود وام و زمان باقیمانده اعتبار نوسان میکنند و معاملهگران میتوانند از تفاوت خرید و فروش سود ببرند. نقدشوندگی بالا به معنای فروش آسان بدون واسطه است و پس از گذشت ۴ ماه از خرید (یا نزدیک انقضا)، بدون محدودیت قابل معامله میشود.
این ویژگی نه تنها درآمد ثابت تقریبی ایجاد میکند، بلکه ریسک را با تنوعبخشی به پرتفوی کاهش میدهد؛ مثلا اوراق قدیمیتر با قیمت پایینتر برای سرمایه گذاری سودآورند. در کل، این قابلیت بورس، اوراق را از ابزار صرف وام به یک دارایی پویا و قابل نقد تبدیل کرده است.
عدم نیاز به سپردهگذاری
بزرگترین مزیت اوراق تسه این است که شما نیازی به سپردهگذاری طولانی مدت برای بهرهمندی از وام آن ندارید. همین موضوع فرآیند خانهدار شدن را از ماهها انتظار به زمان کوتاهتری میرساند؛ به جای بلوکه کردن پول برای یک سال، با خرید اوراق معادل مبلغ وام (هر برگه ۵۰۰ هزار تومان تسهیلات)، بلافاصله واجد شرایط دریافت وام میشوید.
این روش هزینه فرصت پول را حذف میکند و به شما اجازه میدهد همزمان با خرید خانه، از رشد بازار بهره ببرید. بدون نیاز به تضمینهای اضافی مانند سند یا ضامن، فقط اوراق و مدارک شناسایی کفایت میکند و این سادگی، افراد شاغل یا خانوادههای جوان را هدف قرار میدهد تا بدون فشار مالی، قدم اول را بردارند.
دریافت سریع وام مسکن
با اوراق تسه، رویای خانهدار شدن را به واقعیت نزدیک میکند؛ پس از خرید اوراق معتبر (با اعتبار دو ساله) به بانک مراجعه کنید، ملک کارشناسی شود و ظرف زمان کوتاهی بدون تاخیر بوروکراتیک، وام در حسابتان واریز میگردد. نرخ سود پایینتر از بازار (حدود ۱۸-۲۲ درصد بسته به شرایط) و دوره بازپرداخت مشخص (۱۲ ساله)، برنامهریزی مالی را آسان میسازد.
محدودیتهایی مانند سن بنا کمتر از ۳۰ سال یا وام تا ۸۰ درصد ارزش ملک، قابل مدیریت هستند و این سرعت، در بازار پرنوسان مسکن، فرصتهای طلایی را از دست نمیدهد؛ مثلا برای وام ۵۰ میلیونی، فقط ۱۰۰ برگه کافی است.
مراحل دریافت اوراق تسهیلات مسکن
- دریافت کد بورسی و احراز هویت سجام
- واریز وجه به حساب کارگزاری
- ثبت سفارش خرید اوراق تسه در سامانه معاملاتی
- دریافت برگه گواهی پس از ۳ روز کاری
- مراجعه به بانک مسکن با مدارک و اوراق
- کارشناسی ملک و تأیید شرایط
- عقد قرارداد و دریافت وام در دفترخانه
دریافت اوراق تسهیلات مسکن فرآیندی ساده و سریع است که با دریافت کد بورسی آغاز میشود؛ ابتدا در سامانه سجام ثبتنام و احراز هویت سجام را تکمیل کنید تا کد معاملاتی دریافت نمایید، سپس از طریق کارگزاری مورد نظر وجه لازم را واریز کنید. در سامانه معاملاتی، نمادهای تسه معتبر (با اعتبار دو ساله) را جستجو نمایید، قیمت روز را بررسی کرده و سفارش خرید ثبت کنید.
مثلا برای وام ۵۰ میلیونی، ۱۰۰ برگه بخرید زیرا هر برگه ۵۰۰ هزار تومان تسهیلات میدهد. پس از تطبیق سفارش، ظرف ۳ روز کاری برگه گواهی از درگاه یکپارچه ذینفعان بازار سرمایه قابل دانلود است. این مراحل بدون نیاز به حضور فیزیکی و با شفافیت بورسی، دسترسی را برای همه آسان میکند. میتوانید بهصورت حضوری از شعب بانک مسکن هم برای این منظور اقدام کنید که البته زمانبر است.
خرید اوراق تسهیلات چه فوایدی برایمان دارد؟
فواید اقتصادی قابل توجهی که اوراق تسه به همراه دارد، خرید آن را جذابتر میکند؛ چرا که افراد را از ضرورت سپردهگذاری طولانیمدت در بانک رها میسازد و بدین ترتیب، هزینه فرصت سرمایه را به حداقل میرساند. در شرایط تورمی بازار مسکن، این اوراق امکان دسترسی فوری به وام را فراهم میکنند و از کاهش ارزش پسانداز در برابر افزایش قیمت املاک جلوگیری مینمایند.
برای نمونه، با خرید بهموقع اوراق در زمان کاهش نرخ بهره، هزینه کل وام کاهش مییابد و قدرت خرید افزایش مییابد. علاوه بر این، معاملهگران میتوانند از نوسانات قیمتی اوراق – که تحت تاثیر عوامل اقتصادی مانند نرخ سود و زمان اعتبار قرار دارد – سودآوری حاصل کنند، بدون آنکه سرمایهشان درگیر فرآیندهای بوروکراتیک شود. این رویکرد، مدیریت مالی کارآمدتری را ممکن میسازد و فرصتهای سرمایهگذاری جایگزین را باز نگه میدارد.
تنوع بخشی سبد سرمایهگذاری
از سوی دیگر، خرید این اوراق به عنوان یک دارایی نقدشونده، تنوعبخشی به سبد سرمایه گذاری را تسهیل میکند و ریسک تمرکز بر یک حوزه را کاهش میدهد؛ پس از گذشت دوره محدودیت فروش، امکان نقدشوندگی سریع وجود دارد و ارزش افزوده از طریق فروش در اوج قیمت محقق میشود.
برای خانوادهها، قابلیت انتقال رایگان اوراق به خویشاوندان، برنامهریزی سرمایه گذاری بلندمدت نسلها را تقویت میکند و بدون هزینههای جانبی، حمایت مالی از خرید مسکن فراهم میسازد. در نهایت، این ابزار مالی نه تنها وام را تسریع میبخشد، بلکه با ایجاد درآمد جانبی از معاملات بورسی، ثبات مالی کلی را ارتقا میدهد و در بازار پرتلاطم، مزیت رقابتی ایجاد میکند.
شرایط ارائه اوراق تسه توسط بانک مسکن
پس از تهیه اوراق، به شعبه بانک مسکن مراجعه کنید و مدارک شناسایی، برگه گواهی و اطلاعات ملک را تحویل دهید. برای بانک داشتن سن کمتر از ۳۰ سال، نداشتن وام قبلی و سقف ۸۰ درصد ارزش ملک ملاکهای اصلی خواهند بود. کارشناسی رسمی انجام شده و قرارداد در دفترخانه اسناد امضا میگردد، سپس وام بدون تضمین اضافی مستقیم به حساب فروشنده واریز میشود.
محدودیت خرید روزانه (۱۱۲۰ ورقه) و عدم فروش ۴ ماهه برای جلوگیری از سفتهبازی اعمال میشود، اما نزدیک انقضا این قاعده برداشته میگردد. نرخ سود پایین (۱۸-۲۲ درصد) و بازپرداخت ۱۲ ساله، این روش را ایدهآل برای خانهدار شدن سریع میسازد و پولتان را از بلوکه شدن نجات میدهد.
در نهایت؛ اوراق تسهیلات مسکن چیست و به چه دردی میخورد؟
اوراق تسهیلات مسکن مانند کلید جادویی است که بدون نیاز به انتظار در صفهای طولانی بانک و بلوکه کردن پولتان، دروازه وام مسکن را باز میکند. اوراق تسهیلات مسکن درواقع گواهیهای بورسی است که هر برگهاش ۵۰۰ هزار تومان وام خرید، با سود حدود ۲۲.۵ درصد و بازپرداخت تا ۱۲ سال ارائه میکند و امکان ساخت یا تعمیر خانه را به کمک آن خواهید داشت.
فقط کافیست این اوراق را از طریق کارگزاری بورس خریداری کرده و از بانک تحویل بگیرید. این اوراق نه سرمایهگذاری پرریسک، بلکه بلیط طلایی برای خانهاولیها بوده و کسانیه که میخواهند سریعتر به خانه رویاییشون برسند، بدون دردسر میتواند به سراغ سرمایهگذاری در آن روند. علاقهمندان برای یافتن مسیرهای سرمایه گذاری صحیح، میتوانند به وبسایت دونگی مراجعه کرده و با متخصصین و مشاورین کاربلد همراه شوند.
این مطلب صرفاً جنبه آموزشی و اطلاعرسانی دارد و نباید به عنوان توصیه مالی یا حقوقی تلقی شود.
توجه مهم: محتوای ارائه شده در این مقاله/وبلاگ صرفاً با هدف اطلاعرسانی و آموزشی تولید شده است و به هیچ عنوان نباید به عنوان مشاوره مالی، حقوقی یا سرمایهگذاری شخصی تلقی شود. تمامی اطلاعات بر اساس دادههای موجود در زمان انتشار جمعآوری شدهاند و هرگونه اقدام مالی بر اساس اطلاعات این مقاله، کاملاً بر عهده کاربر است. توصیه اکید میشود قبل از هر تصمیم، با مشاور مالی دارای مجوز مشورت کنید.