وام سرمایه در گردش + دریافت تسهیلات سرمایه در گردش بانک ها

این روزا گرفتن وام کار راحتی نیست و بانکها شرایط سختی رو تعیین میکنن که از عهده همه برنمیاد. اما بین همه ‏وامهای متنوعی که بانکها با اسامی و القاب متفاوت پرداخت میکنن، باید به وام سرمایه در گردش هم اشاره کنیم. ‏این وام فقط در شرایطی پرداخت میشه که صاحب یه کسب و کار باشید و بخواید از این پول برای توسعه کار یا ‏حتی پرداخت بدهی هاتون استفاده کنید. این وام فقط تو چند تا بانک و با معرفی ضامن یا بدون ضامن پرداخت ‏میشه. شرایط گرفتن تسهیلات سرمایه در گردش با سایر وامهایی که تا امروز گرفتین، فرق میکنه. این مطلب رو اگر ‏تا آخرین خط بخونید، متوجه تمامی شرایط دریافت این وام میشین.‏

سرمایه در گردش چی هست؟

اولین شرط گرفتن وام سرمایه در گردش، داشتن سرمایه در گردش هست؛ اما حتماً میپرسید گردش سرمایه در ‏گردش چیه؟ سرمایه در گردش یعنی مقدار پول یا منابعی که برای فعالیت روزمره کسب و کارتون نیاز دارید.‏

اگر پشت میز مدیریت یه شرکت یا حتی یه فروشگاه بزرگ نشستین، حتماً میدونید که حساب بدهی از دارایی ها ‏جدا هست. پس وقتی همه دارایی کسب و کارتون رو از همه بدهی های جاری کم می کنید، مقدار سرمایه در ‏گردش مشخص میشه.‏

دارایی های جاری همه به تمامی مال و اموالی گفته میشه که تو شرکت یا فروشگاهتون دارید و قابلیت تبدیل شدن ‏سریع به پول رو دارن. مثلا اگر یه سوپرمارکت دارید، اموالی مثل تمامی اجناس تو قفسه و انبار، پول نقد توی دخل ‏و کارت بانکی و حساب های دریافتی رو شامل میشه. اما یخچالها، خود قفسه ها یا ویترین و استندهایی که جزء ‏اموال فروشگاه هستن، دیگه جز سرمایه در گردش حساب نمیشن.‏

در مقابل بدهی های جاری قرار میگیرن که باید خیلی سریع اونارو پرداخت کنید و شامل حساب های پرداختنی، ‏قبض آب و برق و تلفن و گاز، مالیات، حقوق کارکنان و اقساط وام میشن. ‏

اما چرا سرمایه در گردش برای بانکها مهمه و باهاش بهتون وام میدن؟ چون نشون میده شرکت یا فروشگاه شما ‏چقدر توان پرداخت هزینه های روزانه مثل خرید مواد اولیه، پرداخت حقوق یا هزینه های عملیاتی رو داره. ‏

فرمول وام سرمایه در گردش خالص

مثلا اگه یه شرکت 500 میلیون دارایی جاری و 80 میلیون بدهی جاری داشته باشه، سرمایه در گردش اون طبق ‏فرمول محاسبه وام سرمایه در گردش به صورت زیره:‏
سرمایه در گردش = 500-80= 420 میلیون تومان

وام سرمایه در گردش یعنی چی؟

وقتی بحث تسهیلات سرمایه در گردش باشه، یه جورایی باید یاد وامهای فوری بیفتید. چون گرفتن این وام خیلی ‏راحته و از طرفی میتونین یه بخش زیادی از نیازهای مالی کسب و کارتون رو برطرف کنید. ‏

یکی دیگه از مزایای وام سرمایه در گردش اینکه بدون عرضه سهام شرکت، وجوه نقد وارد حسابتون میشه. پس ‏همچنان روی شرکت کنترل کامل دارید و از طرف دیگه نیاز مالی رو هم برطرف میکنید.‏

معرفی انواع تسهیلات سرمایه در گردش

وامی که با گردش سرمایه بخواهید بگیرید، خودش چند نوع دارد که عبارتند از:‏

تسهیلات با بازپرداخت کوتاه مدت

رایج ترین نوع وامی که در بانک ها در ازای گردش سرمایه میتونید، بگیرید همینه. این نوع وام میتونه نیازهای ‏نقدینگی شما برای مدت موقت رو برطرف کنه. بازپرداختشون هم اغلب بین چند هفته تا یک ساله. البته نباید این ‏نوع اعتبار رو با وام مضاربه ای اشتباه بگیرید. چون قرار نیست یکجا اونو پرداخت کنید و خوشبختانه براتون اقساطی ‏میشه. ‏

این نوع وام جریان نقدینگی کسب و کارتون رو سر و سامون میده و اگه در شرایط بحرانی هستید، خیلی راحت ‏نیازتون برطرف میشه. نرخ بهره وام کوتاه مدت هم ثابت هست و فقط باید در بازه زمانی تعیین شده پرداخت کنید.‏

وام اعتباری سرمایه در گردش

دومین نوع وامی هست که کسب و کارها میتونن بگیرن. البته واسه گرفتنش هم باید از اعتبار خودشون استفاده ‏کنن. این نوع وام هم درست مثل تسهیلات کوتاه مدت برای برطرف کردن نیازهای مالی موقت در نظر گرفته و ‏خیلی راحت میتونید اونو بگیرید و هزینه های جاری کسب و کار رو برطرف کنید. ‏

بانک برای پرداخت تسهیلات اعتباری سرمایه در گردش، یه هزینه در نظر میگیره که براساس بخش استفاده شده ‏وام محاسبه میشه. این وام با وام قبلی یه تفاوت خیلی پررنگ داره که باید به شرایط بازپرداختش اشاره کنیم. چون ‏انعطاف پذیری بیشتری دارد و میتونید به شکل قسطی یا یا یکجا پرداختش کنید.‏

تسهیلات ارزی برای واردات

اگر تولیداتتون رو راهی کشورهای دیگه میکنید، تبریک میگم! چون میتونید با گردش حساب شرکت وام ارزی برای ‏واردات بگیرید. البته این وام فقط برای کسب و کارهایی در نظر گرفته شده که میخوان از خارج کشور، کالا (حالا یا ‏مصرفی یا مواد اولیه) وارد کنن. ‏

وقتی نوسان ارزی اتفاق میوفته، بانکها این وام رو در اختیار واردکننده ها میذارن تا بتونن هزینه های لازم برای ‏خرید کالای خارجی رو تأمین کنن. برای مثال از تیرماه سال جاری (1404) که دلار یهو از 100 هزار تومان بالاتر ‏رفت، ممکنه خیلی از تاجرا یا شرکتهای وارداتی نتونن مثه قبل کالا وارد کنن. اما چون بانک تسهیلات ارزی ‏پرداخت میکنه، میتونن یه بخشی از هزینه ها رو تأمین کنن.‏

تسهیلات سرمایه در گردش از نوع مرابحه

بانکهای ایرانی از کلمه مرابحه زیاد استفاده میکنن و این کلمه یعنی بانک، هزینه خرید کالا رو به خریدار که همون ‏صاحبان کسب و کار هستند و حالا میخوان وام سرمایه در گردش بگیرن، اعلام میکنه. البته اینم بگیم بانک این کار ‏رو مجانی انجام نمیده و در ازای زحمتش، یه سودی هم روی هزینه کالا، اونو به صورت نقد یا نسیه به متقاضی ‏میفروشه..‏

مثلا سال 1400 بانک مهر ایران تو لرستان با شهرداری قرارداد همکاری امضا کرد و به پرسنلش وام خرید گوشی ‏میداد. هر چند گوشی ها رو گرونتر از بازار داد، اما یه جورایی وام مرابحه واسه کارکنان شهرداری بود. حالا همین ‏نوع وام رو واسه کسب و کارها هم در نظر میگیره و تجهیزات مورد نیازشون رو تأمین میکنه.‏

وامهای خرید مواد اولیه 

یه نوع دیگه از همین تسهیلات برای تهیه مواد اولیه کارخونه ها و کارگاه هاست. نحوه پرداختش هم به این صورته ‏که صاحب کسب و کار باید اول مواد اولیه رو تأمین کنه و بابتش فاکتور بگیره و بعد اونو همراه با چند مدرک دیگه ‏به بانک بده تا معادل هزینه ای که کرده، وام بگیره. این تسهیلات برای کسب و کارهایی که تازه شروع کردن یا مواد ‏اولیه مورد نیازشون گرون شده و تو بازار پیدا نمیشه، مثه یه فرشته نجات میمونه.‏

چه بانکهایی تسهیلات سرمایه در گردش میدن؟

شما اگه تک تک بانکها رو بگردی و بگی وام سرمایه در گردش میخوام، فقط چندتاشون بهت جواب مثبت میدن که ‏ما لیستشون رو آوردیم تا دیگه مجبور نشید تک به تک بانکها رو بگردید.‏

بانک ملی ایران که سه نوع وام کوتاه مدت، وام خط اعتباری و وام مرابحه پرداخت میکنه. سقف وامش هم تا 50 ‏میلیارد تومن برای شرکت های بزرگ با بازپرداخت بین 6 ماه تا یک سال هست. این بانک خیلی سختگیره و گفته ‏متقاضیان باید صورتحسابهای مالی، ترازنامه ها، فاکتور خرید و قرارداد تأمین مواد اولیه داشته باشن.‏

دومین بانک، کشاورزی هست که تا سقف 20 میلیارد تومن وام سرمایه در گردش میده و بین 6 ماه تا یک سال هم ‏زمان پرداختش رو تعیین کرده. راستی این بانک به فعالان صنعت کشاورزی (مثه دامداران، کشاورزان یا تولیدکننده ‏های محصولات کشاورزی) وام سرمایه در گردش میده. برای مدارک هم مشخص کرده که داشتن گواهینامه ‏کشاورزی، پروانه بهره برداری، صورتهای مالی و ترازنامه های کسب و کار لازمه.‏

بانک صنعت و معدن هم سومین بانکیه که آستین بالا زده و قراره به کسب و کارهایی که در زمینه صنایع تولیدی و ‏معدنی کار میکنن، وام بده. این بانک سقف تسهیلاتش رو تا 40 میلیارد تومن مشخص کرده. مدت زمان پرداخت ‏وام هم به شکل کوتاه مدت بین 6 ماه تا یک سال و میان مدت بین 1 تا 3 سال تعیین کرده. راستی اگه میخواید از ‏این بانک وام بگیرید، باید مجوز و پروانه تولید و قرارداد تأمین کالا یا خدمات داشته باشید.‏

چهارمین بانک هم بانک تجارت هست که 10 میلیارد تومن وام میده که میتونید طی مدت 6 تا 12 ماه پرداختش ‏کنید. واسه گرفتن تسهیلات از این بانک باید مجوز فعالیت و صورت حساب مالی شرکتتون رو داشته باشید.‏

بانک توسعه صادرات ایران پنجمین بانکیه که وام گردش سرمایه میده و سقفش تا 50 میلیارد تومنه. بازپرداخت این ‏‏وام هم بین 6 تا 12 ماه هست. واسه دریافت وام از این بانک باید پروانه صادرات، گواهینامه های مربوط به ‏صادرات ‏و قرارداد های تأمین کالا هم داشته باشید.‏

ششمین بانکی که میتونید ازش وام گردش سرمایه بگیرید، بانک پارسیان هست. این بانک سقف وامش کمتره و تا ‏‏15 میلیارده و بین 6 ماه تا یک سالم فرصت بازپرداخت میده. واسه دریافت وام هم باید صورتهای مالی و ترازنامه و ‏یا مدارک ثبت نام شرکت رو ارائه بدین.‏

بانک صادرات هم وارد میدون شده و میخواد به کسب و کارها تا سقف 30 میلیارد تومان وام سرمایه در گردش ‏‏پرداخت کنه. نوع وام هم کوتاه مدت با بازپرداخت بین 6 تا 12 ماه و بلند مدت بین 1 تا 2 سال هست. بانک ‏‏صادرات گفته متقاضیان باید مجوز های صادراتی و قرارداد های خرید مواد اولیه داشته باشن تا بهشون وام بدیم.‏

بانک مسکن هم بهتون تسهیلات میده البته به این شرط که صاحب پروژه های مسکونی یا ساختمانی باشید و تو ‏حوزه ساخت و ساز کار کنین. سقف این وام هم 20 میلیارد تومنه و بازپرداختش بین 6 تا 12 ماه مشخص شده. ‏برای گرفتن این وام هم باید پروانه ساخت یا مجوز های مسکن، صورتهای مالی و قراردادهای تأمین مصالح ‏ساختمانی داشته باشید.‏

توی جدولی که پایین آوردیم، خلاصه ای از شرایط بانکها برای پرداخت وام سرمایه در گردش رو آوردیم.‏

شرایط گرفتن وام سرمایه در گردش

8 بانکی که برای پرداخت تسهیلات گردش مالی کسب و کارها اعلام آمادگی کردن، هر کدومشون یه شرایط خاص ‏رو مشخص کردن. اما همشون روی چند تا شرط اتفاق نظر دارن که عبارتند از:‏

• اول از همه باید کسب و کارتون قانونی باشه و بابتش اداره ثبت شرکتها برید و مجوز کسب و کار بگیرید.‏
• واسه گرفتن تسهلات باید کد اقتصادی و شناسه ملی بگیرید.‏
• داشتن صورتهای مالی معتبر هم یکی دیگه از شرایط گرفتن این وام هست.‏
• بانک قبل از اینکه وام رو بپردازه، اول اعتبارسنجی میکنه تا وضعیت بدهی معوقه، چک های برگشتی و سابقه بانکی ‏شما رو بررسی کنه.‏

چه مدارکی نیاز داره؟

هر کدوم از بانکها برحسب اینکه وام رو به چه کسب و کارهایی میدن، مدارک متفاوتی میگیرن. برا مثال بانک ‏مسکن فقط به فعالان صنعت ساخت و ساز وام میدن و در ازاش از اونها پروانه ساختمانی درخواست میکنن. اما یه ‏سری مدارک هم بین همه بانکها مشترکه که عبارتند از:‏

• کارت ملی و شناسنامه متقاضی
• کد اقتصادی و شناسه ملی کسب و کار
• صورتهای مالی سالانه شامل صورت سود و زیان و ترازنامه
• پروانه بهره برداری، آگهی تأسیس شرکت و پروانه کسب و کار برای افراد حقیقی
• آگهی تغییرات شرکت
• گزارشهای حسابرسی یا ترازنامه های به روز
• صورتهای مالی فصلی یا ماهانه ‏
• مجوزهای دولتی
• موافقتنامه های تخصصی
• طرح توجیهی مالی یا فنی شامل هزینه ها، نحوه بازپرداخت و میزان نیاز به سرمایه در گردش
• فاکتور خرید یا قراردادهای تأمین کالا
• مدارک پروژه مثل گزارش پیشرفت پروژه
• داشتن حساب بانکی فعال
• سابقه اعتباری خوب
• گردش مالی منظم

یه نکته رو هم در نظر داشته باشید که همه این مدارک باید به روز باشن. بانک بین 1 هفته تا 1 ماه مدارک رو ‏بررسی میکنه و در صورتی که ناقص باشن، بهتون اطلاع میدن.‏

گرفتن وام سرمایه در گردش بدون ضامن 

یکی از معایب این نوع وام ارائه وثیقه هست که روند دریافتش رو یه مقدار دشوار میکنه. البته کسب و کارها هم ‏مدارک لازم رو دارن و فقط کافی ضامن معرفی کنن تا بتونن وام بگیرن. ‏

اگه وام شرایط پرداخت وام رو به صورت اعتبارسنجی انجام بده و کسب و کار وثیقه های لازم رو ارائه بده، نیازی به ‏معرفی ضامن نیست و وام بدون ضامن پرداخت میشه. ‏
یه ایراد دیگه ای که به این نوع وام گرفته میشه، بالا بودن نرخ بهره اون هست. به همین خاطره تعدادی از کسب و ‏کارها به جای پیچیدگیهای اداری و معرفی ضامن، به سراغ روش کرادفاندینگ میرن و سرمایه مورد نیازشون رو ‏راحتتر تأمین میکنن بعلاوه عده ای هم می تونن به راحتی در این مسیر سرمایه گذاری ایمنی انجام بدن.

کلام آخر

بانک ملی، بانک مسکن، بانک صنعت و معدن، تجارت، کشاورزی و چند بانک دیگه در ازای گردش مالی کسب و ‏کارها به اونا وام پرداخت میکنن. سقف وام بین 6 ماه تا 2 سال هست و میتونه کوتاه مدت یا بلندمدت باشه. ‏شرایطش هم اینکه کسب و کارها حتما دارای مجوز فعالیت باشن و صورتهای مالی ارائه بدن. معرفی ضامن و ارائه ‏وثیقه هم یکی دیگر از شرایط دریافت وام سرمایه در گردش هست. ‏

تو این مطلب به طور کامل شرایط، مدارک و نحوه دریافت این تسهیلات رو بررسی کردیم. امیدواریم مطلب براتون ‏مفید بوده باشه. ‏